Para la Organización de Consumidores y Usuarios existen dos problemas fundamentales a la hora de contratar un seguro: que las aseguradoras no informan adecuadamente y que los usuarios no bucean lo suficiente en la letra pequeña de los contratos de sus pólizas.

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Por este motivo, la OCU aconseja que no se compare solo precios y coberturas, sino aspectos como el bonus-malus, el coche de sustitución o el importe de la indemnización en caso de siniestro, cuatro cuestiones que definen igualmente el alcance real de la póliza.

¿Bonus qué?

Según la OCU, pocos asegurados saben que se puede reducir hasta un 50 por ciento el importe del seguro del automóvil si no se sufre siniestros o son de pequeña cuantía. Es lo que se conoce como cláusula bonus-malus, que premia o castiga al asegurado en la prima el año siguiente y varía mucho con cada aseguradora.

Así, hay compañías que bonifica a sus asegurados a todo riesgo con una reducción del 30 por ciento el segundo año y un 50 por ciento en sucesivos si no da más de tres partes al año. El problema es que la mayoría no informan expresamente sobre las condiciones de esta cláusula y si el asegurado no pregunta...

Existe jurisprudencia del Tribunal Supremo que califica de abusiva la falta de información sobre esta bonificación y obliga a que se comunique la tabla de bonus-malus a los asegurados que la soliciten. Por tanto, el asegurado podrá exigir amparado por la ley sus bonificaciones y, como mínimo, que le mantegan la prima al año siguiente.

Huir del valor venal

La indemnización en caso de siniestro total (y cobertura de daños propios) también puede variar mucho según la compañía y la edad del coche. Normalmente, los dos primeros años se ofrece el valor a nuevo, que es el mejor, ya que es el precio de catálogo actual. Luego el valor de adquisición, después el de reposición, el mejorado… y, por último, el valor venal, que equivale al precio de compra del concesionario. Es una cláusula importante que hay que preguntar y compara con otras compañías.

Coche de sustitución

Aunque lo normal es que pongan impedimentos, si el vehículo asegurado está en el taller como consecuencia de un siniestro y tiene cubierta la reparación por el seguro (el propio o el del contrario) se puede exigir un coche de sustitución. También se puede solicitar directamente al taller si este prevé un retraso como consecuencia de una saturación de trabajo.

En caso de que al final el trámite de solicitud de coche de sustitución sea casi más largo que el tiempo de la reparación, conviene guardar los recibos de transporte que se utilice durante la inmovilización del coche para reclamar sus importes a la aseguradora.

Cobertura de ocupantes

A veces es interesante negociar con la aseguradora la exclusión de la cobertura de ocupantes o conductor, que indemniza en caso de muerte o lesiones por accidente de tráfico. Siempre es preferible reducir la prima en este apartado y tener a cambio un buen seguro de vida.

Reclamación de daños

También es importante preguntar por el alcance de la cobertura de reclamación de daños. Muchas compañías limitan a 600 euros la cantidad disponible para contratar libremente a un abogado cuando no se está de acuerdo con la solución ofrecida por la propia aseguradora.